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谈起房地产，就一定要谈房屋贷款再融资（Mortgage Refinancing）计划，究竟值不值得去转换贷款配套？相信所有有房屋贷款的人都想知道，尤其在目前严峻国际形势，油价及通货膨胀高涨的阴影下，调升利息的急迫性，已近在眉睫。
房贷利率，从97年的基本贷款利率（Base Lending Rate）BLR+2.0%至2002年的BLR+0.6%降至最近大众银行宣布的BLR-0.35%，对从不关心自己房贷的人而言，假如现在突然觉醒，想做再融资的话，至少就会有2%左右利差的盈利。
2%利差有多少钱呢？（请参考表1(a)及1(b)）假如你仍有RM100,000，20年期的贷款仍未还清，原利率是BLR+2%，现在转移到BLR+0%的房贷配套，目前大多数银行的BLR为6%；因此，我们从表1(a)得出我们要的资料：
BLR+2%=6%+2%=8%
分期付款为=RM 836.44 | BLR+0%=6%+0%=6%
分期付款为=RM 716.43
| RM120.01×240月节省=RM 28,802.40 |
假如你去做再融资的转移动作，不需增加任何的工作量，在这20年内总共可省下RM28,802.40。
一般上在进行再融资时会遇上几个选择，需转移费（Transfer Fee）的利率较低，不需转移费的利率较高，利用同一个例子，假如转移费为RM2,500.00（见表1(b)），用其分期付款与其配套比较即可分出胜负。
（a） 需转移费RM2,500，贷款RM102,500，BLR+0%=6%，分期付款为RM734.34
（b） 不需转移费，贷款RM100,000，BLR+0.5%=6.5%，分期付款为RM745.57
（a）比（b）便宜，故配套（a）需转移费的比较划算。但是，对于想要提前还清房贷的人却未必合用，假设你想在未来10年内提早把全部贷款还清，那就需要更复杂的计算，不妨联络你的理财师。此表只适用于坚持转移配套至到期日者。倘若你是每隔五年就想换配套者，免转移费的配套或许比较适合。（表1(a)及1(b)的配套假设为方便计算而以0.5%间距为单位，若与市场配套不同，请以相同的方法，从银行领取试算表作比较。）
对于想买房子及转换房贷的人，详细了解合约内容是重要的步骤，因为每间银行都有规定最基本的清偿期，如不能在5年内完成清偿，将面对厚贷款额5%的罚款，这5年从何时算起？是签约日或贷款完全付给发展商以后？
首两年的优惠利率如：首年1%，次年BLR-1%，计算日是从贷款献议书（Letter of Offer）发出日开始或是第一笔贷款释出予发展商开始？这也严重的关系着贷款者利息支出。迟还贷款的罚款、作业费等同时也是一个隐藏性的费用。
在这利息即将上扬的时代，人寿保险公司的固定利率贷款及回教银行贷款提供的固定利率配套的优势可让贷款者避免利率上升带来的额外负担，如表1(a)中我们可以看到若贷款利率从6%至8%，我们就要每月多付：RM836.44-RM716.43=RM120.01，若升至10%我们就要每月多付：RM965.02-RM716.43=Rm248.59，相等于原分期付款的35%。
对于资金需求大的生意人，比较喜欢由渣打银行首推的弹性贷款配套，即使利率贵一些，却能让他们随时可从房贷中提领金钱融资生意的不时之需，所幸已有不少银行步其后尘提供类似的配套，利率也有所降低。
每一种人都有不同的配套适合他们，要如何选择？除了利息成本以外，你运用钱的模式，你的总资产，你还钱的习惯，公积金第二户口的结余，你还债的策略等，都是重要的考量因素，因为不同的个性和还债模式，都会让利息成本产生变数。
表1(a)
| 贷款 | 摊还时间(月) | 利率(%) | 每月还款 (RM)
| | 100,000 | 240 | 5.5% | 687.89 | | 100,000 | 240 | 6.0% | 716.43 | | 100,000 | 240 | 6.5% | 745.57 | | 100,000 | 240 | 7.0% | 775.30 | | 100,000 | 240 | 7.5% | 805.59 | | 100,000 | 240 | 8.0% | 836.44 | | 100,000 | 240 | 8.5% | 867.82 | | 100,000 | 240 | 9.0% | 899.73 | | 100,000 | 240 | 9.5% | 932.13 | | 100,000 | 240 | 10.0% | 965.02 |
表1(a).房屋贷款利率及每月付款比较表，可做再融资(Refinancing)比较。
表1(b) | 贷款 | 摊还时间(月) | 利率(%) | 每月还款 (RM)
| | 102,500 | 240 | 5.5% | 705.08 | | 102,500 | 240 | 6.0% | 734.34 | | 102,500 | 240 | 6.5% | 764.21 | | 102,500 | 240 | 7.0% | 794.68 | | 102,500 | 240 | 7.5% | 825.73 | | 102,500 | 240 | 8.0% | 857.35 | | 102,500 | 240 | 8.5% | 889.52 | | 102,500 | 240 | 9.0% | 955.43 | | 102,500 | 240 | 9.5% | 955.43 | | 102,500 | 240 | 10.0% | 989.15 |
表1(b).再融资，转移费贷款总费用RM2,500
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