因为现实的需要，加上生活费用水涨船高，上班族从拥有第一张信用卡开始，再到购买汽车或产业，就会开始与“贷款”街上不解之缘。

事实上，只要登入银行网页，就不难发现，个人贷款种类的选择相当多，有时还顺应时势，提供非常吸引的优惠配套，可是对于一个贷款“初哥”，到底要如何选择适合自己的贷款？又如何在负载情况下仍能有效理财？

同样的贷款，为什么每家银行所给予的利率却有所差别？

而你又知不知道，有些在你没有需要的时候觉得无用的贷款，却能在适时之际帮你度过财政难关？

你可以向银行借哪些钱？

银行可以借贷给个人，尤其是打工一族的贷款种类是相当有限的，所幸在消费盛行的二十一世纪，银行已大胆的跨出一大步，开始提供许多不同形式的无抵押消费贷款，让脑筋动得快的人，可以获得相当多的成就。

• 信用卡CREDIT CARD

信用卡是打工一族最容易获取而且最普遍的消费贷款。当你具备资格申请第一张，你就可以相当容易的申请第二张，甚至是有人拥有超过十张信用卡。若以每张信用限额5千令吉计算，他就可以轻易的获得万令吉的贷款。

运用此类贷款的利息代价相当高，一般达1.5%月利，若你欠卡帐达5万令吉，单单利息每个月就需付750令吉，即使缴付最低的5%款额，每月卡帐也高达2千500令吉。台湾目前已有许多人沦为卡奴而悔不当初，甚至不少人因扛不起压力而自杀，你不可不防。

目前平均每人拥有4张信用卡，若想减低这项达18%以上年利息的债务，可考虑用余额转帐（Balance Transfer ）到特别的信用卡公司。

• 房屋贷款MORTGAGE LOAN

房屋贷款在各银行激烈竞争下，各出奇招，使今日大马的房贷市场百货齐放，让人目不暇给，眼花缭乱。哪一项利息最便宜？这要看你还钱的打算及生活形态而定。

除了政府或你公司提供的低利息贷款，房屋贷款是不是你所能借到最多，而且利息最低的贷款。因此，选择最适合你的贷款是非常重要的。

假如你不打算转换银行做再融资（Re-Financing），借贷和约中的提早清偿条款和3%至5%的罚款就不重要：假如你有着可观的定期存款，先扣除定存后再算利息的配套就很划算。你若是有眼光的投机者，有透支便利（Overdraft Facility ）的弹性贷款才是最适合你的。

• 贷学金STUDY LOAN

目前有不少银行提供贷学金，通常是父母亲做担保人及房产抵押，利息稍高于房屋贷款。

现在除了有不少机构与会馆有提供贷学金外，有者亦作为担保机构，对于父母亲财务背景并不强的朋友，不妨充分利用此项优惠。

• 0%分期付款 ZERO INTEREST INSTALLMENT

目前市面上有不少0%分期付款的配套，有的需信用卡配合使用，有些则否。有些0%的货品若付现金会有折扣，有些则不然。因此，若付现金有折扣，不妨考虑付现金，没折扣的当然要分期付款。

• 个人贷款 PERSONAL LOAN

排行第二普遍的个人贷款，银行根据客户接待、摊还记录，整理后预先批准的小额贷款。一般上一月薪5倍为限，月利率较信用卡略低，达每月1.33%。

银行电话行销服务人员通常会建议你提出这笔钱摊还信用卡帐、创业、买车、旅游等，若非必要，最好不借。

• 车贷 CAR LOAN

4.1%简单年利的车贷在复利计算下，3年贷款有效年利率为7.69%，高于房屋贷款的7%，因为车贷简单利息的算法和房贷的复利计算法大相径庭，作为精明消费者的你要小心。不然，为什么银行不借你1年呢？

有的银行从事车贷后，要强制扣留你的车卡3年，此举除了你在摊还路税要到其分行分两天申请及取回外，一旦你没准时还清欠款，你须把欠帐全数还清，才得以付还路税，所以选银行不可不慎。

• 创业贷款BUSINESS LOAN

在这几年政府提供微型贷款以后，一般人创业也可能获得，这项贷款最高额5万令吉，利息4%，需在5年内还清。目前此基金额度已用完，有意借贷者需准备好建议书，在下一次发放时赶紧申请。

国外如台湾有外侨企业担保机构，在他们的担保下，你也可以向本地银行申请企业贷款。

• 种子资金或摇篮基金 SEED FUND /CRADLE FUND

假如你的点子是进行高科技或新兴行业，可上中央银行网站申请种子基金，顶额5万令吉，确实执行者不用摊还。

www.cradle.com.my

• 好债 GOOD DEBITS/ LOANS

好债是会为你带来收入的债务，如买资产可回收租金，租金同时超过分期付款就是一个好例子。

• 坏债 BAD DEBITS / LOANS

没有生产性、消耗性的债务，运用过后每月增加支出，如购买产品后每月分期付款。

借贷前先自行评估能力

贷款，是现代人无可避免的。高昂的房价，简易申请的车贷，无处不在的卡帐，愈发深入民间的私人贷款等……对现代人而言，如果对这些贷款没有基本的认识，很有可能就会白白的做了冤大头，多付了许多利息。

而借贷，需要有借有还，再加上利息作为成本。因此，举债的目的需非常清楚，自己的能力是否承担得起分期付款，是你在举债之前要想清楚的必要条件。

消费者在做财务规划时，应以个人的情况作为出发点，在开始考量你要申请哪一种贷款，并以总成本最低为决策重点。房贷中，包含免费律师费条款的贷款配套，利息较高，总成本则视你在几年后要转换银行或完全清偿而有所不同。回教式房贷（Islamic Loan）利息较高，却提供你30年不变的固定利息。同时，当你逾期摊还时，并不另外加违约金、手续费等。其他贷款逾期违约金可达35令吉，对习惯性付款的借贷者可是一大负担。

对债台高筑的人而言，再融资（Refinance）你的房产提供你一次翻身的机会。因为，你的房产在再融资时，可从最低的利息借到更多的数额，这笔多余的钱可以帮助你还清高利息代价的卡帐及私人贷款，让你的债务成本大幅从18%降到7%，并且能分摊到20年至30年，大大地减轻你的债务压力。

你必须将你的收入分成3个部分，1/3用在消费；1/3用在供车、屋；1/3用在储蓄及投资 （减去公积金23%，需另外再存10%）。

以此宾士法则作为导引，你就不会过度承担债务或过度消费，你的生活才能真正快乐，有自主权及光彩四射。一旦陷入债务或消费过火的不平衡收支状态，在财务的压力下，你的生活将失去自由。根据统计，人生中80%以上的问题都是与钱有关的，钱不够用，显然的就是人生的大问题。

智慧谷

财务咨询管道：借贷咨询与债务管理机构AKPK

在台湾，卡奴的新闻已让人麻木，然而，我国中央银行却已未雨绸缪，成立了借贷咨询与债务管理机构（Agensi Kaunseling Dan Pengurusan Credit, 简称AKPK），协助公众人士进行财务咨询及管理计划，并帮助你和债务银行进行沟通，寻求解决方案。此表格可于AKPK办公室、金融服务提供者各分行、马来西亚国家银行各分行索取， 唯案件已移交法庭审理者将不受理。

AKPK网站：www.akpk.org.my Tel：03-2698 8575 1800-88-2575

办公时间：星期一至星期五，上午8.30至下午5.30