最近筆者剛完成了一次加保的理財規劃，有朋友問：“需要買這麼多嗎？”，答案是目前的保額仍不足夠。其實，我們該如何計算合適的投保額？

首先，加總你的總負債。如房貸、車貸、卡賬、教育貸款、銀行透支、私人借貸、潛在法律責任（如當擔保人），及稅務等。

其次，列出你往生後要照顧的家人，如：需幫忙的兄弟姐妹、配偶、子女及內外孫等及其所需的生活及教育經費、遺產等，一一加上後得出需負責任的款額。

接著，減去手上流動資產及目前的總保額。固定資產則須謹慎處理，如現值多少，急速變現需折價多少，是否仍負債，能否轉讓等。

以新明為例，他擁有一間價值40萬令吉的雙層排屋，負債35萬令吉；兩輛汽車目前仍欠銀行10萬令吉，其他負債合計5萬令吉。目前，新明在一間外資公司當經理，月薪平均1萬令吉；妻子工作月收入約3千令吉，自給自足；2個孩子分別2歲及5歲，生活費每人1千令吉；父母供養費為每月500令吉。

目前新明擁有公積金20萬令吉，保險保障30萬令吉，其他流動資產包括股票基金及現金共10萬令吉，請問他的保障足夠嗎？

計算程式如下：

1．  加總負債：

RM50, 000 + RM100, 000 + RM50, 000 = RM500, 000

2．  加總責任款額：

父母 = RM500/月x 12 x 10年 = RM60, 000

生活費（孩子）= RM1000/月x 2(人) x 12 x 20年

                           = RM480, 000

教育費（孩子）= RM200, 000 x 2

                           = RM400, 000

妻子 = 0

責任總款額 = RM60, 000 + RM480, 000 + RM400, 000

                    = RM940, 000

3.  加總流動資產及保額：

      公積金 =  RM200, 000

       其他資產 = RM100, 000

原保額 = RM300, 000

總扣除額 = RM600, 000

4.  加保額 =（1）+（2）-（3）

                        = RM500, 000 + RM940, 000 - RM600, 000

                        = RM840, 000

新明應加保84萬令吉以補足其保障缺口。

由於保險屬於較長期的生活理財規劃項目，研討新明的長期財力是否能應付也是規劃中的重要一環。以新明RM10, 000收入為例，扣除房貸RM2, 200, 車貸RM1, 500, 原保費RM500, 生活費RM4, 000後所剩有限；因此他可以考慮以額外的每月RM500, 加保至少50萬，或每月RM1, 000加保1百萬保額，視其能力而定。因為，保費占總收入的比率最好在10%左右，最多15%。

保險需求，在成家立業後的壯年時期更顯得迫切與重要，因為這時人生進入了高速成長與財務回報的時期，也是賺錢的最重要時刻，一旦有任何閃失，多年辛苦經營的財路就會被斷絕，所以不可大意；而人壽保險在此方面可以給予一次過的補償。

從生理高峰期逐漸衰退的壯年體魄，其承保能力也逐漸地減弱，各種富貴病如高血壓、膽固醇、糖尿癥狀開始顯現，一旦病癥被醫生確認，投保將會面對加費、除外條款、延遲甚至拒保的結果。

廿多歲剛入社會時，常會有“爛命一條，死也不怕”的豪言與想法；到了中年，回頭一看，我們的後面怎麼站了這麼一大群人在靠我們的供養過活！不能再輕言放棄生命了。

人生旅保就像單程道，每次你向前跨進一步，克服了一個障礙，你的能力就提高了一些，所需負的責任也更重了一些，然而卻沒有回頭路；你只有讓自己保持最佳狀態往前走，直到體弱力衰，別人不再需要你，那你才開始慢慢把責任一個個的放下；到最後，把自己的生命也放下。

上帝在天堂問：你的人生精彩嗎？別人對你的人生有何評價？你的出現給世界與人類帶來了什麼？

是歡樂還是埋怨？是感恩還是怨恨？是關心還是冷漠？是愛還是恨？

若你現在回答了上帝的提問並用心執行你的選擇，你的生命將很精彩，所有的人都會以與你同在為榮，世界也因為你的善而更美好。