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icon馬來西亞是一個以出口為導向的國家,為促進出口產業的加速發展,規劃各項金融措施及組織便成為馬國政府發展金融體系之重要目標。

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保險規劃

 

最近筆者剛完成了一次加保的理財規劃,有朋友問:“需要買這麼多嗎?”,答案是目前的保額仍不足夠。其實,我們該如何計算合適的投保額?

 

首先,加總你的總負債。如房貸、車貸、卡賬、教育貸款、銀行透支、私人借貸、潛在法律責任(如當擔保人),及稅務等。

 

其次,列出你往生後要照顧的家人,如:需幫忙的兄弟姐妹、配偶、子女及內外孫等及其所需的生活及教育經費、遺產等,一一加上後得出需負責任的款額。

 

接著,減去手上流動資產及目前的總保額。固定資產則須謹慎處理,如現值多少,急速變現需折價多少,是否仍負債,能否轉讓等。

 

以新明為例,他擁有一間價值40萬令吉的雙層排屋,負債35萬令吉;兩輛汽車目前仍欠銀行10萬令吉,其他負債合計5萬令吉。目前,新明在一間外資公司當經理,月薪平均1萬令吉;妻子工作月收入約3千令吉,自給自足;2個孩子分別2歲及5歲,生活費每人1千令吉;父母供養費為每月500令吉。

 

目前新明擁有公積金20萬令吉,保險保障30萬令吉,其他流動資產包括股票基金及現金共10萬令吉,請問他的保障足夠嗎?

 

計算程式如下:

 

1  加總負債:

RM50, 000 + RM100, 000 + RM50, 000 = RM500, 000

 

2  加總責任款額:

父母 = RM500/x 12 x 10= RM60, 000

 

生活費(孩子)= RM1000/x 2() x 12 x 20

                           = RM480, 000

教育費(孩子)= RM200, 000 x 2

                           = RM400, 000

 

妻子 = 0

責任總款額 = RM60, 000 + RM480, 000 + RM400, 000

                    = RM940, 000

 

 

3.  加總流動資產及保額:

      公積金 =  RM200, 000

       其他資產 = RM100, 000

原保額 = RM300, 000

總扣除額 = RM600, 000

 

4.  加保額 =1+2-3

                        = RM500, 000 + RM940, 000 - RM600, 000

                        = RM840, 000

 

新明應加保84萬令吉以補足其保障缺口。

 

由於保險屬於較長期的生活理財規劃項目,研討新明的長期財力是否能應付也是規劃中的重要一環。以新明RM10, 000收入為例,扣除房貸RM2, 200, 車貸RM1, 500, 原保費RM500, 生活費RM4, 000後所剩有限;因此他可以考慮以額外的每月RM500, 加保至少50萬,或每月RM1, 000加保1百萬保額,視其能力而定。因為,保費占總收入的比率最好在10%左右,最多15%

 

保險需求,在成家立業後的壯年時期更顯得迫切與重要,因為這時人生進入了高速成長與財務回報的時期,也是賺錢的最重要時刻,一旦有任何閃失,多年辛苦經營的財路就會被斷絕,所以不可大意;而人壽保險在此方面可以給予一次過的補償。

 

從生理高峰期逐漸衰退的壯年體魄,其承保能力也逐漸地減弱,各種富貴病如高血壓、膽固醇、糖尿癥狀開始顯現,一旦病癥被醫生確認,投保將會面對加費、除外條款、延遲甚至拒保的結果。

 

廿多歲剛入社會時,常會有“爛命一條,死也不怕”的豪言與想法;到了中年,回頭一看,我們的後面怎麼站了這麼一大群人在靠我們的供養過活!不能再輕言放棄生命了。

 

人生旅保就像單程道,每次你向前跨進一步,克服了一個障礙,你的能力就提高了一些,所需負的責任也更重了一些,然而卻沒有回頭路;你只有讓自己保持最佳狀態往前走,直到體弱力衰,別人不再需要你,那你才開始慢慢把責任一個個的放下;到最後,把自己的生命也放下。

 

上帝在天堂問:你的人生精彩嗎?別人對你的人生有何評價?你的出現給世界與人類帶來了什麼?

 

是歡樂還是埋怨?是感恩還是怨恨?是關心還是冷漠?是愛還是恨?

 

若你現在回答了上帝的提問並用心執行你的選擇,你的生命將很精彩,所有的人都會以與你同在為榮,世界也因為你的善而更美好。

 

 

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